Visa、AIエージェントが開始する取引に向けた決済インフラを整備

従来、決済は単純明快なプロセスに従って行われてきました。つまり、消費者が購入を決定し、銀行やカードネットワークがその取引を処理するというものです。しかし、VisaがAIエージェントによる決済の開始方法を模索するにつれ、このモデルは変化しつつあります。銀行業界における最近の動向を見ると、特定のシナリオにおいて、ソフトウェアエージェントが最終的にこの役割を引き継ぐ可能性があることが示唆されています。

Visaは最近、金融システムがAIによって開始された取引をどのように管理できるかを検証するため、欧州で「Agentic Ready」プログラムを開始した。この取り組みには、コメルツバンクやDZバンクなどの銀行との提携が含まれている。その目的は、ソフトウェアエージェントがユーザーに代わって商品を検索し、意思決定を行い、購入を完了させるような状況に対応できるよう、現在の決済インフラを適応させることにある。

『The Paypers』が報じたVisaの発表によると、このプログラムは、AIシステムが発信者となる安全な取引を実現することを目指している。顧客が購入を確認するのではなく、AIエージェントが特定の目標や一連のガイドラインを受け取った後、そのタスクを実行できるようになる可能性がある。

決済の開始方法

決済システムは、人間の身元と意図を前提として設計されています。現在のカード取引は、購入を承認したのが本人であることを確認することに依存しています。AIエージェントが取引を開始するようになれば、銀行はシステムレベルで身元と意図を確認するための新たな手法を必要とするでしょう。これには、エージェントがユーザーに代わって行動していることをどのように証明できるか、またどの程度の自律性を認めるべきかを決定することが含まれます。

Visaのモデルでは、ソフトウェアエージェントが、ユーザーが定義したルールに従い、人間の関与を最小限に抑えながら、日常的な購入や定期的な購入を管理できるようになる。 例えば、システムが在庫レベルを監視し、価格を比較した上で、特定の条件が満たされた際に取引を実行することが可能です。『ディ・ヴェルト』やInvesting.comの報道によると、Visaはこの動きを、銀行が新たな取引フローに適応を迫られたオンライン決済への初期移行期に匹敵するものだと捉えているとのことです。

コンプライアンスと監督

初期の試験に参加している銀行は、これらの概念が実環境においてどのように機能するかを検証している。コメルツバンクとDZバンクは、規制を遵守しつつAIエージェントを既存システムに統合する方法を模索している。これには、不正検知、監査証跡、および顧客の同意の確認が含まれる。これらの分野は厳格に規制されているため、取引開始プロセスへのいかなる変更も、依然として監督基準を満たさなければならない。

RepRiskの報告書によると、銀行はすでにAIに関連する問題に、より頻繁かつ高額な形で直面していることが明らかになった。同報告書によれば、こうしたインシデントは数百万ドル規模の損失につながる可能性がある。

Visaの取り組みは、消費者向けのツールというよりは、インフラに重点が置かれている。同社は、「顧客」がソフトウェアである場合に、決済ネットワークがどのように機能すべきかについて検討を進めている。これには、エージェントの認証方法や取引の承認方法の定義に加え、エラーが発生した場合の紛争処理方法の定義も含まれる。

AIと企業の調達

大規模な組織では、調達には通常、複数の承認段階が必要となる。AIエージェントは、定められた限度内で日常的な購入を管理することで、このプロセスを効率化できる可能性がある。これにより手作業の負担は軽減されるが、エージェントに何を許可するかについて明確なルールを定める必要も生じる。そのようなガイドラインがなければ、エラーや誤用のリスクが高まる。

大手金融機関は、バックオフィス業務の自動化とコスト削減のためにAIへの投資を進めています。また、データやAI戦略を重視するようチーム体制を再編しているところもあります。規制当局は、特に与信や不正検知などの分野において、意思決定におけるAIの活用方法を精査しています。

これらの動向を総合すると、決済分野は、AIエージェントがより自律的に稼働できる最初の領域の一つになる可能性がある。銀行は依然としてルールの策定、活動の監視、例外事案の管理を行う必要がある。しかし、取引を開始するという日常的な行為については、場合によっては、人間による直接的な関与が少なくて済むようになるかもしれない。

Visaの現在の段階は、テストとシステム設計に重点が置かれている。AIシステムがより多くの責任を担うようになるにつれ、金融インフラは、カードを所持していなくても購入ができるという、新しいタイプのユーザーに対応する必要が出てくるだろう。

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