益百利揭露金融業中的人工智慧詐欺悖論

金融機構所採用的技術，如今正被用來對付它們自身。這種核心矛盾正是益百利（Experian）《2026年詐欺趨勢預測》的核心所在，而由於該公司同時身處衝突的兩端，使其具備獨特的優勢來分析此一矛盾。

根據該預測報告引用的美國聯邦貿易委員會（FTC）數據，2024年消費者因詐騙損失超過125億美元。 益百利（Experian）的內部數據顯示，近60%的企業報告稱，2024年至2025年間詐欺損失有所增加。該公司的防詐騙解決方案在2025年協助客戶避免了約190億美元的全球詐欺損失，這不僅凸顯了問題的嚴重性，也反映出業界日益依賴人工智慧來應對現代攻擊所具備的速度與自主性。

自主型人工智慧問題

益百利預測中最迫切的發現，是「機器對機器」混亂局面的升溫。這種情況發生在原本為合法用戶設計、具備自主行動能力的AI代理程式，其行為已難以與詐欺犯為犯罪目的所部署的機器人區分開來。

該預測指出，隨著企業導入能獨立決策的人工智慧代理，詐騙者正利用相同技術執行大規模數位詐騙，其規模與速度已超越人類能力。核心挑戰在於機器對機器互動中的責任歸屬不明；當人工智慧代理觸發詐騙交易時，如何判定責任歸屬仍是未解之謎。

益百利北美區欺詐與身份識別首席創新官凱瑟琳·彼得斯（Kathleen Peters）解釋道：「科技正加速欺詐行為的演變，使其更為複雜且難以偵測。透過結合差異化數據、先進分析與尖端技術，企業能強化防詐措施、保障消費者權益，並提供安全無縫的體驗。」

益百利預測，此現象將於2026年達到臨界點，迫使業界就商業領域中自主AI的責任歸屬與治理展開嚴肅辯論。部分組織已採取預防性措施。例如亞馬遜便以安全與隱私疑慮為由，禁止第三方AI代理在其平台上瀏覽及進行交易。

預測中指出的另外四項威脅

除了代理型 AI 議題外，益百利（Experian）的預測還強調了 2026 年金融機構應關注的另外四項趨勢。

深偽（Deepfake）求職者滲透遠距工作團隊；生成式人工智慧現已能製作量身訂製的履歷，並生成足以通過面試的即時深偽影片。該預測警告，雇主可能無意間僱用與其聲稱身分不符的個人，從而讓惡意行為者取得內部系統的存取權限。聯邦調查局（FBI）與司法部曾在2025年多次發布警告，指出有確鑿案例顯示北韓特工利用此方法在美國企業謀得職位。

網站複製令反詐團隊應接不暇；AI 工具已簡化了複製合法網站的流程，並使其更難被永久移除。根據預測，即使成功提出下架請求，偽造網域往往仍會重新出現，使反詐團隊陷入被動應對的循環。

具備情感智力的詐騙機器人；生成式人工智慧使機器人無需人工操作，即可進行複雜的浪漫詐騙及「親屬求助」詐騙。這些機器人能做出令人信服的回應，並隨時間建立信任，其與真實人類互動的區別正變得越來越難以辨別。

智慧家庭漏洞：虛擬助理、智慧門鎖及聯網家電等裝置，為詐騙者開闢了新的入侵途徑。益百利（Experian）預測，隨著聯網家庭日益成為日常金融行為不可或缺的一部分，犯罪分子將愈發利用這些裝置來獲取個人資料並監控家庭活動。

金融機構的應對措施

根據益百利（Experian）的《人工智慧認知報告》，該報告基於對200多位頂尖金融機構決策者的調查，84%的受訪者將人工智慧視為未來兩年業務策略中的關鍵或高優先事項。另有89%的受訪者認為，人工智慧將在貸款生命週期中發揮重要作用。

然而，治理仍是重大挑戰。同一份報告顯示，73% 的受訪者對 AI 的監管環境感到擔憂，65% 則指出「AI 就緒數據」是部署過程中的最大障礙之一。數據品質被評為選擇 AI 供應商時最重要的考量因素，這與 Experian 為滿足機構需求所採取的「數據優先」策略不謀而合。

在合規方面，益百利（Experian）的「模型風險管理人工智慧助理」解決了金融機構部署人工智慧時最耗費資源的其中一項要求。 益百利於2025年針對全球逾500家金融機構進行的研究發現，67%的機構難以滿足監管要求，79%表示監管機構的溝通頻率較一年前增加，且60%仍採用手動合規流程。益百利指出，超過70%的大型機構在模型文件合規工作中動員了50多人，這凸顯了自動化的潛在需求。

益百利軟體解決方案（Experian Software Solutions）全球解決方案與分析執行副總裁維傑·梅塔（Vijay Mehta）闡述了這項挑戰：「AI 賦能的數據分析與模型開發速度，正為金融機構創造前所未有的商業機會，但同時也帶來一項挑戰：全球法規要求耗時的文件記錄工作。益百利模型風險管理助理（Experian Assistant for Model Risk Management）透過端到端的模型文件自動化，協助解決這項耗費人力與資源的規範要求。」

數據品質的基石

Experian 反詐欺與合規產品的基礎，蘊含著一項基本原則，這與 IBM 和 Salesforce 近期關於 AI 的論述不謀而合：AI 的可靠性取決於其使用的數據。Experian 的《AI 認知報告》發現，65% 的金融機構決策者認為「AI 就緒數據」是一大挑戰，而數據品質是信任 AI 供應商的最關鍵因素。

這項一致的訊息反映了金融服務業面臨的實際限制。當金融機構將人工智慧從試點階段轉為正式應用於信用決策、詐欺偵測及監管申報時，可解釋性與可稽核性已非選項，而是不可或缺的要素。

益百利（Experian）首席數據分析官（CDAO）保羅·海伍德（Paul Heywood）已確認將出席「AI & Big Data Expo」大會。該活動隸屬於「TechEx North America」，將於2026年5月18日至19日在加州聖荷西麥克納里會議中心舉行。益百利是「TechEx Global」的鉑金級贊助商。

另請參閱： 好時（Hershey）將人工智慧應用於供應鏈營運

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