桑坦德银行与万事达卡推出欧洲首个基于人工智能的支付试点项目

在欧洲，一个人工智能系统首次在实时银行网络中完成了支付，且无需人工发出最终指令。桑坦德银行（Banco Santander）和万事达卡（Mastercard）证实，此次实时端到端支付的发起和完成均由人工智能代理（AI agent）完成——该软件系统运行于银行自身受监管的支付基础设施内。

两家公司将此举描述为所谓“代理支付”领域的里程碑，即软件可在预定义的限制和控制范围内代表客户采取行动。

这并非模拟测试。该交易通过桑坦德银行的标准支付网络，利用万事达卡Agent Pay框架处理完成。该框架允许将AI代理注册并视为支付流程中的参与方。此次试点在严格的安全、治理和合规协议下进行，目前尚未向公众开放。

该AI代理在银行与客户共同设定的具体限额和权限范围内运行。其目的是验证自主系统能否在遵守日常银行业务中法律及运营保障标准的前提下，发起、授权并完成交易。

此次AI支付试点的意义

全球支付系统是受监管最严格的数字服务之一。任何新的交易发起方式都必须满足金融监管机构强制执行的身份验证规则、欺诈防护措施及治理标准。此次试点之所以意义重大，在于它成功地将人工智能主体融入了传统上仅由人类操作的系统中。

该交易是通过桑坦德银行的正式生产基础设施处理的，而非测试环境。这要求银行及其合作伙伴确保所有合规检查、安全验证和支付路由功能与标准客户购买流程完全一致。

尽管如此，这仍是一个试点项目。桑坦德银行和万事达卡已明确表示，该方案目前尚未作为面向客户的商业服务推出。其目标是探索如何在保持所有必要控制措施的前提下，将AI代理最终融入现有的支付流程。

行业预测与趋势

自主AI行动的概念已超越支付领域。行业分析师正密切关注向代理型AI系统（即在极少人工干预下即可完成任务或做出决策的软件）的广泛转型。

研究与预测数据显示，这一趋势在商业环境中正蓄势待发。领先的技术研究公司高德纳（Gartner）预测，到2028年，约33%的企业软件应用将集成代理型AI，较当前不足1%的比例将大幅增长。这一预测反映了企业对能够独立执行工作（而非仅辅助人类操作员）的系统的兴趣。

其他预测也印证了这一前景，表明企业正越来越多地准备部署软件代理来处理日常运营、客户服务和工作流自动化。预计未来几年，这些系统将从早期的试点阶段发展为更普遍的应用场景。

万事达卡网络本身就体现了现代数字商业的规模。独立报告指出，万事达卡的决策和欺诈评分系统每年在其网络上处理近1600亿笔交易，这凸显了代理系统未来可能运行的庞大而复杂的环境。

相关企业的观点

桑坦德银行在公告中强调了其对负责任地开发人工智能支付系统的承诺。桑坦德银行全球卡与数字解决方案负责人马蒂亚斯·桑切斯表示：“我们的职责不仅是采用创新技术，更要通过从一开始就融入安全、治理和客户保护机制，负责任地塑造创新。随着人工智能代理成为日常商业的一部分，构建值得信赖且可扩展的框架对于释放其全部潜力至关重要。”

万事达卡欧洲区总裁凯莉·迪瓦恩将此次试点视为现有原则的演进：“通过‘万事达卡智能支付’（Mastercard Agent Pay），我们将数十年来定义我们网络的核心原则——安全、互操作性和信任——应用到了人工智能驱动的商业新时代。”

这些言论表明，两家公司均未将AI支付视为已准备好大规模部署的技术。相反，它们的重点在于测试如何安全地管理并扩展此类功能。

弥合炒作与运营现实的鸿沟

围绕人工智能的热议与当前实际可行的运营之间存在差距。尽管代理型人工智能承诺能为用户或企业提供自主行动的系统，但许多现有应用仍处于早期阶段。一些分析师报告警告称，由于成本高昂、价值不明或技术不成熟，相当一部分代理型人工智能项目可能在投入生产前就被取消。

桑坦德银行与万事达卡的试点项目证明，其底层技术基础设施能在现实环境中正常运行。但这并不意味着消费者现已能够使用AI代理自主支付账单、进行网购或管理订阅服务。要实现这些应用场景，仍需进一步测试、监管协调，以及针对安全、隐私和防欺诈的强有力保障措施。

企业领导者的关键考量

对于企业决策者而言，此次试点引发了三个关键的实际问题：

这些绝非仅是理论上的担忧。随着企业系统开始支持更多自主任务——从供应商订购到订阅支付——组织将需要明确的框架来界定如何治理、监控和追究AI代理的责任。

AI发起支付的未来

桑坦德银行与万事达卡的测试并非AI发起交易的最终一步。这是为了理解自主系统如何与受监管的金融框架共存而迈出的早期一步。

该试点证明了AI系统可以集成到实时支付网络中，但仅限于严格控制和监控的条件下。若要将其推广至日常应用，在控制、安全和合规方面仍需进行大量额外工作。

尽管如此，一家受监管的银行与全球支付网络成功完成代理发起交易这一事实，昭示了企业实验的发展方向：正从试点项目迈向现实世界的验证。对于正在规划AI战略的企业而言，这表明具备行动能力的AI或将很快超越单纯的建议与自动化，迈向受监管的执行——前提是其实施需经过周密规划并接受严格监督。

另请参阅：高盛与德意志银行测试用于交易监控的代理型AI

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