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Santander y Mastercard lanzan la primera prueba de pago basada en inteligencia artificial de Europa

Santander y Mastercard lanzan la primera prueba de pago basada en inteligencia artificial de Europa

17 de abril de 2026
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Por primera vez en Europa, un sistema de inteligencia artificial ha completado un pago dentro de una red bancaria en tiempo real sin que fuera necesaria la intervención de una persona para dar la orden final. El Banco Santander y Mastercard han confirmado la ejecución de un pago en tiempo real de principio a fin, iniciado y finalizado por un agente de IA —un sistema de software que opera dentro de la propia infraestructura de pagos regulada del banco—.

Ambas empresas describieron esta iniciativa como un hito en lo que denominan «pagos por agente», en los que el software puede actuar en nombre del cliente dentro de unos límites y controles predefinidos.

No se trataba de una simulación. La transacción se procesó a través de la red de pagos estándar de Santander utilizando Mastercard Agent Pay, un marco que permite registrar a los agentes de IA y tratarlos como participantes en el flujo de pagos. La prueba piloto se llevó a cabo bajo estrictos protocolos de seguridad, gobernanza y cumplimiento normativo, y aún no está disponible para uso público.

El agente de IA operó dentro de los límites y permisos específicos establecidos tanto por el banco como por el cliente. El objetivo era verificar que un sistema autónomo pudiera iniciar, autorizar y completar una transacción sin dejar de cumplir las garantías legales y operativas habituales en la banca cotidiana.

La importancia de este proyecto piloto de pagos con IA

Los sistemas de pagos globales se encuentran entre los servicios digitales más regulados. Cualquier nuevo método para iniciar transacciones debe seguir cumpliendo las normas de autenticación, las protecciones contra el fraude y los estándares de gobernanza impuestos por los reguladores financieros. Este proyecto piloto es significativo porque integra con éxito a un agente de IA en un sistema que tradicionalmente ha sido operado exclusivamente por humanos.

La transacción se procesó a través de la infraestructura de producción en vivo de Santander, no en un entorno de prueba. Esto requirió que el banco y su socio se aseguraran de que todos los controles de cumplimiento, las validaciones de seguridad y el enrutamiento de pagos funcionaran de forma idéntica a una compra estándar de un cliente.

No obstante, sigue tratándose de un proyecto piloto. Santander y Mastercard han aclarado que este acuerdo aún no es un servicio comercial disponible para los clientes. El objetivo es explorar cómo los agentes de IA podrían incorporarse eventualmente a los flujos de pago existentes, manteniendo al mismo tiempo todos los controles necesarios.

Previsiones y tendencias del sector

El concepto de acción autónoma de la IA va más allá de los pagos. Los analistas del sector están observando un cambio más amplio hacia los sistemas de IA agentiva, es decir, software capaz de completar tareas o tomar decisiones con una intervención humana mínima.

Los datos de investigación y previsión indican que esta tendencia está llamada a crecer en los entornos empresariales. La firma líder en investigación tecnológica Gartner prevé que aproximadamente el 33 % de las aplicaciones de software empresarial incorporarán IA agentiva para 2028, lo que supone un aumento significativo respecto al menos del 1 % actual. Esta proyección refleja el interés corporativo por sistemas que puedan realizar tareas de forma independiente, y no solo asistir a los operadores humanos.

Otras previsiones respaldan esta perspectiva, mostrando que las empresas se están preparando cada vez más para implementar agentes de software en operaciones rutinarias, el servicio al cliente y la automatización de flujos de trabajo. Se espera que estos sistemas evolucionen desde las primeras pruebas piloto hacia casos de uso más comunes en los próximos años.

La propia red de Mastercard ilustra la magnitud del comercio digital moderno. Informes independientes señalan que los sistemas de toma de decisiones y de evaluación de riesgos de fraude de Mastercard gestionan casi 160 000 millones de transacciones al año en toda su red, lo que pone de relieve el vasto y complejo entorno en el que los sistemas agenticos podrían llegar a operar algún día.

Perspectivas de las empresas implicadas

En su comunicado, Santander hizo hincapié en su compromiso con el desarrollo responsable de sistemas de pago basados en IA. Matías Sánchez, director global de Tarjetas y Soluciones Digitales de Santander, declaró: «Nuestro papel no es solo adoptar la innovación, sino darle forma de manera responsable incorporando la seguridad, la gobernanza y la protección del cliente desde el principio. A medida que los agentes de IA se conviertan en parte del comercio cotidiano, será esencial crear marcos fiables y escalables para liberar todo su potencial».

Kelly Devine, presidenta de Mastercard Europa, definió el proyecto piloto como una evolución de los principios existentes: «Con Mastercard Agent Pay, estamos aplicando los mismos principios que han definido nuestra red durante décadas —seguridad, interoperabilidad y confianza— a una nueva era del comercio impulsado por la IA».

Estos comentarios ponen de relieve que ninguna de las dos empresas presenta los pagos mediante IA como algo listo para su implantación generalizada. En cambio, se centran en probar cómo se pueden gestionar y ampliar de forma segura estas capacidades.

Tender un puente entre el entusiasmo y la realidad operativa

Existe una brecha entre el revuelo que rodea a la IA y lo que es operativamente factible hoy en día. Si bien la IA agentiva promete sistemas que pueden actuar de forma autónoma para los usuarios o las empresas, muchas aplicaciones actuales se encuentran en fases iniciales. Algunos informes de analistas advierten de que una parte significativa de los proyectos de IA agentiva podrían cancelarse antes de llegar a la fase de producción debido a los altos costes, a un valor poco claro o a una tecnología inmadura.

La prueba piloto de Santander y Mastercard demuestra que la infraestructura técnica subyacente puede funcionar en condiciones reales. Sin embargo, esto no significa que los consumidores puedan todavía utilizar agentes de IA para pagar facturas, comprar en línea o gestionar suscripciones de forma autónoma. Para lograr estos resultados se necesitarán más pruebas, una armonización normativa y medidas de protección sólidas en materia de seguridad, privacidad y prevención del fraude.

Consideraciones clave para los líderes empresariales

Para los responsables de la toma de decisiones empresariales, este proyecto piloto plantea tres cuestiones prácticas fundamentales:

Gobernanza y supervisión: ¿Cómo se controlarán los agentes de IA para garantizar que los límites de gasto, la verificación de identidad y los registros de auditoría sigan siendo transparentes? Identidad y confianza: Si el software puede actuar en nombre de personas o empresas, ¿cómo garantizarán los sistemas que solo se realicen acciones autorizadas? Riesgo y responsabilidad: ¿Quién es responsable cuando un agente autónomo comete un error o malinterpreta las instrucciones?

No se trata de meras preocupaciones teóricas. A medida que los sistemas empresariales comiencen a dar soporte a tareas más autónomas —desde los pedidos a proveedores hasta los pagos de suscripciones—, las organizaciones necesitarán marcos claros que definan cómo se gobiernan, supervisan y responsabilizan a los agentes de IA.

El futuro de los pagos iniciados por IA

La prueba de Santander y Mastercard no es el paso definitivo para las transacciones iniciadas por IA. Se trata de un primer paso para comprender cómo los sistemas autónomos pueden coexistir con los marcos financieros regulados.

La prueba piloto demuestra que los sistemas de IA pueden integrarse en redes de pago en tiempo real, pero solo bajo condiciones estrictamente controladas y supervisadas. Ampliar esto para el uso cotidiano exigirá un trabajo adicional considerable en materia de controles, seguridad y cumplimiento normativo.

Aun así, el hecho de que un banco regulado y una red de pagos global hayan completado con éxito una transacción iniciada por un agente indica la dirección de la experimentación empresarial: pasar de los programas piloto a la validación en el mundo real. Para las empresas que planifican sus estrategias de IA, esto sugiere que la IA capaz de actuar pronto podría avanzar más allá de la mera sugerencia y la automatización hacia la ejecución regulada, siempre que se implemente con una planificación cuidadosa y una supervisión rigurosa.

Véase también: Goldman Sachs y Deutsche Bank prueban la IA con capacidad de acción para la vigilancia comercial

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