桑坦德銀行與萬事達卡推出歐洲首個人工智慧驅動的支付試點計畫

這是在歐洲首度有人工智慧系統在實際運作的銀行網路中完成一筆支付交易，且無需人類發出最終指令。桑坦德銀行（Banco Santander）與萬事達卡（Mastercard）證實，已成功執行一筆由人工智慧代理（AI agent）全程發起並完成的即時端對端支付——該軟體系統運行於銀行自身受監管的支付基礎設施內。

兩家公司將此舉描述為所謂「代理支付」領域的里程碑，在此模式下，軟體可在預先定義的限制與管控範圍內代表客戶採取行動。

這並非模擬測試。該交易是透過桑坦德銀行的標準支付網路，利用「萬事達卡代理支付」（Mastercard Agent Pay）框架處理的。該框架允許將人工智慧代理註冊並視為支付流程中的參與者。此試點計畫是在嚴格的安全、治理及合規協議下進行，目前尚未開放公眾使用。

該AI代理在銀行與客戶共同設定的特定限制及權限範圍內運作。此舉旨在驗證自主系統能否在遵守日常銀行業務中標準的法律與營運保障措施的前提下，發起、授權並完成交易。

此項 AI 支付試點的意義

全球支付系統是監管最嚴格的數位服務之一。任何新的交易發起方式，仍須符合金融監管機構所強制執行的驗證規則、防詐騙措施及治理標準。此試點計畫之所以重要，在於它成功將人工智慧角色整合進傳統上僅由人類操作的系統中。

該交易是透過桑坦德銀行的實際生產基礎設施處理的，而非測試環境。這要求銀行及其合作夥伴確保所有合規檢查、安全驗證及支付路由功能，均與標準客戶購買流程完全一致。

儘管如此，這仍僅是一項試點計畫。桑坦德銀行與萬事達卡已明確表示，此安排目前尚未成為可供客戶使用的商業服務。其目標在於探索如何在維持所有必要管控措施的前提下，將 AI 代理最終整合至現有的支付流程中。

產業預測與趨勢

自主 AI 行動的概念不僅限於支付領域。產業分析師正密切關注向代理型 AI 系統的廣泛轉變——這類軟體能在極少的人工介入下完成任務或做出決策。

研究與預測數據顯示，此趨勢在商業環境中正蓄勢成長。領先的科技研究機構高德納（Gartner）預測，到 2028 年，約 33% 的企業軟體應用程式將整合代理型 AI，相較於當今不到 1% 的比例，這將是顯著的增長。此預測反映出企業對能夠獨立執行工作（而不僅是輔助人類操作員）的系統展現出濃厚興趣。

其他預測也支持這一觀點，顯示企業正日益準備部署軟體代理來處理例行作業、客戶服務及工作流程自動化。預計未來幾年內，這些系統將從初期試點演進為更普遍的應用場景。

萬事達卡（Mastercard）的網路本身便彰顯了現代數位商務的規模。獨立報告指出，萬事達卡的決策與詐騙評分系統每年在其網路中處理近1,600億筆交易，凸顯了代理系統未來可能運作的環境之龐大與複雜。

相關企業的觀點

桑坦德銀行在公告中強調，該行致力於負責任地開發人工智慧支付系統。桑坦德銀行全球信用卡與數位解決方案主管馬蒂亞斯·桑切斯（Matías Sánchez）表示：「我們的角色不僅在於採用創新技術，更在於從一開始就將安全性、治理機制及客戶保護融入其中，以負責任的方式塑造創新。隨著人工智慧代理成為日常商業的一部分，建立值得信賴且可擴展的框架將是釋放其全部潛力的關鍵。」

萬事達卡歐洲總裁凱莉·迪瓦恩（Kelly Devine）將此次試點視為既有原則的演進：「透過『萬事達卡代理支付』（Mastercard Agent Pay），我們正將數十年來定義我們網路的相同原則——安全性、互通性與信任——應用於人工智慧驅動的商業新時代。」

這些言論凸顯出，兩家公司均未將 AI 支付視為已準備好進行廣泛部署的技術。相反地，他們著重於測試如何安全地管理並擴展此類功能。

彌合炒作與營運現實的鴻溝

圍繞人工智慧的熱潮與當今實際可行的運作之間存在落差。儘管代理型人工智慧承諾能為用戶或企業提供自主運作的系統，但許多現行應用仍處於早期階段。部分分析師報告警告，由於成本高昂、價值不明或技術不成熟，相當一部分代理型人工智慧專案可能在投入生產前就被取消。

桑坦德銀行與萬事達卡的試點計畫證明，其底層技術基礎設施能在真實環境中運作。然而，這並不意味著消費者現階段已能使用 AI 代理程式來自主繳納帳單、進行線上購物或管理訂閱服務。要實現這些成果，仍需進一步測試、法規協調，以及針對安全、隱私與防詐騙的強健保障措施。

企業領導者的關鍵考量

對企業決策者而言，這項試點計畫引發了三個關鍵的實務問題：

這些絕非僅是理論上的疑慮。隨著企業系統開始支援更多自主任務——從供應商訂購到訂閱付款——組織將需要明確的框架，以界定如何治理、監控及追究 AI 代理人的責任。

AI 發起支付的未來

桑坦德銀行與萬事達卡的測試並非 AI 發起交易的最終步驟。這是為了理解自主系統如何與受監管的金融框架共存而邁出的早期一步。

這項試點證明了AI系統能夠整合至實際運作的支付網路中，但僅限於嚴格控制與監控的條件下。若要將此模式擴展至日常應用，在控制、安全與合規方面仍需投入大量額外工作。

儘管如此，一家受監管的銀行與全球支付網路成功完成代理發起交易的事實，已指明企業實驗的發展方向：從試點計畫邁向現實世界的驗證。對於正在規劃人工智慧策略的企業而言，這意味著具備行動能力的人工智慧，若能透過周詳規劃與嚴格監督來實施，或許很快就能超越單純的建議與自動化，邁向受監管的執行階段。

另請參閱：高盛與德意志銀行測試用於交易監控的代理型 AI

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