星展銀行試行人工智慧驅動的代理程式，以實現客戶付款自動化

人工智慧的發展已不僅止於提供建議，更邁向直接採取行動。星展銀行（DBS Bank）的一項新試點計畫，展示了這項演進如何即將重塑日常支付模式——隨著金融機構開始測試讓人工智慧代理代表客戶進行購買的系統。

星展銀行正與 Visa 合作試行「Visa 智能商務」（Visa Intelligent Commerce）——這是一套專為促進由人工智慧軟體（而非人類）發起的交易而建構的框架。該系統允許數位代理利用銀行發行並管理的支付憑證，進行產品搜尋、選項選擇及完成購買。根據《亞洲銀行與金融》（Asian Banking & Finance）及《金融科技未來》（Fintech Futures）的報導，此試點計畫已處理過真實交易，包括使用星展銀行或 POSB 卡進行的餐飲消費。

從推薦到完成交易

此次試點凸顯了銀行業正積極為所謂的「代理驅動型商務」做準備。在此模式下，AI 工具不僅限於推薦產品或比價，更能依據客戶與發卡銀行共同設定的規則，自行完成購買流程。

Visa 的框架確保銀行在整個流程中仍居核心地位。支付詳情經過代幣化處理，交易則通過銀行的審批系統進行路由，該系統會驗證身分、交易意圖及消費限額。這意味著在任何資金轉帳之前，銀行仍會根據用戶權限授權 AI 代理人的行動。此架構旨在解決圍繞自主 AI 的主要疑慮：當軟體開始做出財務決策時，如何維持控制權與信任。

星展銀行的這項試點計畫，是更廣泛倡議的一部分，旨在釐清 AI 在金融基礎設施中的角色。銀行不再僅將 AI 視為客戶服務工具，而是日益探索其如何改變支付機制、詐騙偵測及授權流程。業界觀察家指出，這標誌著 AI 正從生產力輔助工具，轉變為交易運作中的積極參與者。

初期應用鎖定日常消費

基於代理人的商業模式初期應用，著重實用性而非未來情境。這些應用包括日常採購，例如雜貨訂購、訂閱服務續約、旅遊預訂或家庭用品補貨。針對這些任務，AI 代理會遵循用戶預先設定的指示，例如預算限制或偏好品牌。根據《Fintech Futures》報導，星展銀行與 Visa 計劃將測試範圍擴展至更廣泛的線上購物及旅遊預訂領域。

由人工智慧執行採購的概念，對金融機構而言既帶來機遇也伴隨風險。一方面，支援代理式支付的銀行可透過管理授權與安全機制，在數位商務中扮演更核心的角色；另一方面，若客戶對人工智慧代理的採購行為提出異議，銀行必須解決責任歸屬、身分驗證及爭議解決等新挑戰。

採用速度很可能取決於安全性和治理機制。分析師經常指出，客戶可能在信任人工智慧做出財務決策之前，就已接受人工智慧的推薦。透過將批准邏輯嵌入發卡銀行的系統中，Visa 的框架旨在讓使用者放心，確保人類監督仍是流程的一部分。

企業部署 AI 代理的更廣泛轉變

這項試點反映了企業採用人工智慧的更廣泛趨勢。過去一年來，許多企業已超越測試聊天機器人或內部助理的階段，將人工智慧整合到直接影響營收、營運或客戶交易的工作流程中。在銀行業，這包括詐騙監控、信用評估及自動化服務。讓人工智慧啟動支付，代表著這項進程中潛在的下一階段。

對於在數位領域投入龐大資源的星展銀行（DBS）而言，這項試驗與其持續推動金融服務自動化的目標相契合。該銀行此前一直致力於運用數據分析和人工智慧來簡化營運並實現服務個人化。這項新的支付試驗將該策略延伸至商業流程本身。

基於代理人的支付能否廣泛普及，將取決於客戶是否願意將財務決策委託給軟體，以及銀行如何明確界定 AI 代理人的權限範圍。業界專家建議，採用過程可先從低風險、重複性的購買開始，再逐步過渡到更複雜的交易。

目前，星展銀行與 Visa 的這項試點計畫，預示了若 AI 代理普及後，支付系統可能如何適應。未來的系統或將從單純協助用戶決定購買什麼，演進至允許受信賴的軟體完成購買——而銀行則擔任守門人，對每項行動進行授權。

另請參閱：金融機構如何將 AI 決策機制融入業務

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